“信用贷”破解小微企业融资“难繁贵”

  资金是小微企业发展的“生命线”。小微企业发展虽迅速,但融资“难繁贵”问题却制约着企业发展。能否通过方便、实惠的金融服务为小微企业“输血”“造血”,让小微企业贷得到、贷得快、贷得起?

  面对当前更加复杂的经济形势,河南拿出堪比“黄金”“石油”的政务数据资源,补齐小微企业财务制度不健全、财务信息不透明、信用状况差等“先天不足”的短板,为银企合作搭建“信用桥梁”,为小微企业的健康发展开辟了广阔空间。

  这一“治本之策”的背后,兼顾了可持续性与可推广性,或许蕴藏着当前河南大数据产业“弯道超车”的秘诀。

  □本报记者 栾姗

  疫情防控期间,河南小微企业申请银行贷款反而变得容易了许多:企业“3分钟”完成线上贷款申请,银行“1分钟”完成相关数据调用,通过风险控制模型自动审核并放款,借贷双方“零跑腿”。不只是便捷,贷款利率相较于全省新发放贷款的平均利率,还低了0.53个百分点。

  小微企业融资“难繁贵”,是个“老顽疾”,河南是如何巧妙拿出“治本之策”的?

  自2019年3月5日全国首个省级金融公益性数据共享平台——河南省金融服务共享平台上线以来,利用人工智能、区块链等技术,突破“信用”与“信贷”之间的瓶颈,让政务数据成为小微企业贷款的“抵押等价物”,24家进驻银行累计为12833家企业放款19742笔,放款总额573.43亿元,占到了全省小微企业年度贷款总额的10%。

  “这个平台建设正逢其时,河南提供了破解小微企业融资‘难繁贵’问题最具操作性的解决方案。”国务院办公厅政府信息与政务公开办公室主任向东评价说。

  找准“症结”——

  一难二繁生三贵

  近年来,纾解小微企业融资困境,从中央到地方先后出台了一系列政策,却始终未能达到治本之效,问题究竟出在哪里?

  邢延虹是郑州完美空间展示策划有限公司总经理,也曾经是一个为“找钱”奔波苦恼的人。由于疫情,业务款收不回来,企业资金周转出了问题,会计告诉邢延虹,有3条路可走:一是银行续贷,额度有限;二是同行拆借,但大家手头都不宽裕;三是民间借贷,年化利率高达20%左右。

  缺钱就要借钱,像邢延虹这样的小微企业主,在没有“平台”之前,获得银行续贷并不容易。

  “融资难,难在无抵押贷款;融资繁,繁在信用评级手续;融资贵,贵在贷款链条长。”中国建设银行首席经济学家黄志凌见解独到。他说,小微企业融资“一难二繁生三贵”,只要不推倒“多米诺骨牌第一张”,连锁效应就会继续。

  问诊症结找到了,如何探寻解困良方?省委、省政府将这个牵头任务,交给了刚挂牌成立不久的省大数据管理局。“治疗‘老顽疾’,不能只靠资产抵押、信用担保等老手段,要找出‘无抵押物’的贷款新办法。”省大数据管理局局长王继军说。

  开出“良方”——

  政府唱“增信”主角

  传统金融的本质是信任,而小微企业普遍存在信息、信用的“两缺”。

  中国社会科学院学部委员金碚说,这需要解决两个问题:一是思想认识问题,二是工具手段问题。政府要为小微企业“增信”扮演主要角色,银行也要把有限的资金用在刀刃上,发挥最大的杠杆效应。

  小微企业与银行既是借贷的双方,也是供需的两端。

  能不能以大数据为“钢筋水泥”,架一座银企之间的“信用桥梁”?基于这一思路,省大数据管理局、省地方金融监管局等有关部门和金融机构,按照“政府搭台、银行唱戏、企业受益”的原则,利用“搜索与匹配”的理论,抽调注册登记、税收缴纳、职工养老、用电缴费、失信惩戒等12个部门59个大类5620万条核心政务数据,共同创办河南省金融服务共享平台。

  公益性、套餐化、一站式是河南省金融服务共享平台的亮点:免费向银行提供贷款审批所需真实有效数据,免费发布小微企业贷款产品“套餐”,免费为双方提供“一站式”线上借贷服务。

  邢延虹最后拿到的100万元贷款,正是来源于此。“贷款审批快、利率低,我们提高了效率,降低了成本,给企业的发展加了一把劲。”农行河南省分行副行长王延田说。

  推广“药剂”——

  以技术换取时间

  政府拿出了“诚意”,提供了核心数据;银行放下了“身段”,简化了贷款手续;小微企业解决了“难题”,获得了信贷资金。

  在这个“信贷闭环”里,三方各自获得了最大收益。

  “我真心觉得做个诚信纳税的企业真好!”郑州太新龙医药有限公司董事长宋丽通过建行金融创新产品“云税贷”,拿到了300万元银行贷款。

  “通过风险控制模型自动审核并放款,按规定操作可以免责!”对此,建行河南省分行普惠金融部副总经理刘慧卿感触更深。

  “互联网金融的最大作用是以技术换时间,小微企业信用分值增加的同时,河南信用体系建设也在提速。”王继军说。

  这支“药剂”带来的治愈效应,并非仅限于此。

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